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¿Donar o prestar? Lo que te sale mejor en Castilla-La Mancha
La respuesta corta
En Castilla-La Mancha, si tus padres te donan 40.000 € para la entrada pagas unos 187 € de impuesto y unos 300 € de notaría, porque la Junta bonifica el 95 % de la cuota cuando se firma en escritura pública. Si te los prestan sin intereses pagas 0 €, pero tienes que firmar un contrato, presentar el modelo 600 en un mes, devolver el dinero de verdad, y el banco lo contará como una deuda más cuando estudie tu hipoteca. Como la donación es casi gratis aquí, la decisión no es fiscal: es bancaria y familiar.
95 %de bonificación en la donación de padres a hijos en Castilla-La Mancha, hasta 120.000 €
0 €de impuesto en el préstamo sin intereses: exento de ITP, pero hay que declararlo
1 mespara presentar el modelo: el 600 si te prestan, el 651 si te donan
En esta guía
- Los dos caminos, en una tabla
- La donación en Castilla-La Mancha: cuánto se paga de verdad
- El préstamo sin intereses: gratis, pero con deberes
- Lo que mira el banco (aquí se decide casi todo)
- Un ejemplo con números de Albacete
- Calculadora: tu caso
- Los tres errores que vemos en la oficina
- Cómo decidir: cinco preguntas
- Preguntas frecuentes
Los dos caminos, en una tabla
Es una de las dudas que más nos plantean las familias cuando un hijo va a comprar su primer piso: «Le queremos ayudar con la entrada, ¿qué nos sale mejor?». La respuesta cambia según la comunidad autónoma, y en Castilla-La Mancha tiene un giro que casi nadie cuenta. Primero, lo básico:
| Donación | Préstamo sin intereses | |
|---|---|---|
| Qué es | Te dan el dinero y no lo devuelves | Te dejan el dinero y lo devuelves, sin pagar intereses |
| Impuesto | Impuesto de donaciones, con bonificación del 95 %, 90 % u 85 % en Castilla-La Mancha | Sujeto al ITP pero exento: 0 € |
| Qué se firma | Escritura pública en el notario (sin ella se pierde la bonificación) | Contrato privado por escrito, con importe, plazo y forma de devolución |
| Qué se presenta | Modelo 651 en un mes desde la escritura | Modelo 600 en un mes desde la firma, lo presenta quien recibe el dinero |
| Cómo lo ve el banco | Ahorro propio: no es deuda | Una deuda más: su cuota resta capacidad para la hipoteca |
| Qué pasa después | Nada. El dinero es tuyo | Tienes que devolverlo de verdad, por transferencia, en los plazos del contrato |
La donación en Castilla-La Mancha: cuánto se paga de verdad
El impuesto de donaciones lo paga quien recibe el dinero, y se paga en la comunidad donde vive quien lo recibe. Si tú vives en Albacete, da igual que tus padres vivan en Madrid o en Valencia: la norma que se aplica es la de Castilla-La Mancha.
El cálculo tiene dos pasos. Primero se aplica la tarifa estatal del impuesto a lo que te donan (empieza en el 7,65 % y va subiendo por tramos). Después, la Junta bonifica una parte de esa cuota si quien te lo da es tu padre, tu madre, un abuelo, un hijo, tu cónyuge o tu pareja de hecho inscrita en el registro de la Junta:
| Lo que te donan (sumando lo recibido del mismo donante en 3 años) | Bonificación | Ejemplo: te donan… | Pagas |
|---|---|---|---|
| Hasta 120.000 € | 95 % | 25.000 € | 107 € |
| 40.000 € | 187 € | ||
| 60.000 € | 313 € | ||
| 100.000 € | 621 € | ||
| De 120.000 € a 240.000 € | 90 % | 150.000 € | 2.126 € |
| Más de 240.000 € | 85 % | 250.000 € | 6.408 € |
Para los importes con los que se ayuda a comprar un piso en Albacete, el impuesto es casi simbólico. Lo que de verdad cuesta es el notario. Los honorarios van por arancel oficial según el importe donado: para 25.000 € salen unos 260 €, para 40.000 € unos 300 € y para 100.000 € unos 380 €, con folios, copia e IVA incluidos. Pide presupuesto, porque cada notaría factura lo suyo dentro del arancel, pero el orden de magnitud es ese.
- Sin escritura no hay bonificación. La Junta lo ha confirmado por escrito en 2026: un documento privado entre padres e hijos no vale. La escritura tiene que decir además de dónde sale el dinero. Si te saltas el notario, esos 40.000 € pasan de costar 187 € a costar 3.741 €.
- No hay ayuda extra por destinarlo a vivienda. Otras comunidades tienen una reducción especial si el dinero es para comprar la vivienda habitual. Castilla-La Mancha no: la Junta también lo ha aclarado en una consulta de 2026. Se aplica la bonificación general y punto.
- Hermanos, tíos, suegros y amigos no tienen bonificación. Un hermano que te dona 40.000 € te deja un impuesto de 5.942 €; los suegros, 7.483 €. En esos casos, el préstamo sin intereses suele ganar por goleada.
El préstamo sin intereses: gratis, pero con deberes
El préstamo entre particulares está sujeto al ITP pero exento, así que no se paga nada. Y como no hay intereses, tus padres tampoco tienen que declarar nada en la renta. Hasta aquí, perfecto. El problema es que Hacienda sabe que «préstamo de mis padres que nunca devolveré» es la donación encubierta más repetida de España, y lo mira con lupa. Para que el préstamo sea un préstamo tiene que cumplir cuatro cosas:
- Contrato por escrito, firmado antes de que llegue el dinero, con el importe, que no lleva intereses, el plazo y cómo se devuelve (por ejemplo, 400 € al mes durante 100 meses, o un pago único a 10 años). No hace falta notario.
- Modelo 600 presentado por quien recibe el dinero en la Junta, en un mes desde la firma del contrato. Sale a pagar cero, pero es obligatorio. Es lo que le da fecha cierta al contrato ante Hacienda. Si recibís el dinero dos compradores, cada uno presenta el suyo por su parte.
- Transferencia, nunca efectivo, con el concepto «préstamo» y el mismo importe que dice el contrato.
- Devoluciones reales, también por transferencia y con un concepto claro, en los plazos pactados. Hacienda tiene cuatro años para pedirte que demuestres que lo estás devolviendo.
Si falla alguna de estas patas, Hacienda puede recalificarlo como donación. Y una donación sin escritura pública es una donación sin bonificación: la cuota completa, más sanción, más intereses de demora. El ahorro de 187 € se convierte en un disgusto de varios miles.
¿Y si dentro de unos años mis padres me lo perdonan?
Se puede. Perdonar la deuda (condonarla) es una donación de lo que quede por devolver, y ese día hay que declararla con el modelo 651. Para tener la bonificación manchega, la condonación también tiene que ir en escritura pública. Es una fórmula que usan algunas familias: préstamo ahora para que la hipoteca salga, y donación más adelante, cuando la hipoteca ya está firmada.
Lo que mira el banco (aquí se decide casi todo)
Este es el punto que casi ningún artículo cuenta y el que más veces decide la operación. Cuando pides la hipoteca, el banco hace dos preguntas sobre el dinero de la entrada: de dónde sale y si es tuyo.
Con la donación, el dinero es tuyo. El banco te pedirá la escritura o el justificante de la donación para saber de dónde sale (es una obligación de prevención de blanqueo), y lo tratará como ahorro propio. Tu capacidad de pago queda intacta.
Con el préstamo, el dinero es una deuda. Y una deuda tiene cuota. Si debes 40.000 € a tus padres a devolver en 10 años, para el banco tienes una cuota de 333 € al mes, y esa cuota se suma a la de la hipoteca para ver si pasas del 35 % de tus ingresos, que es el límite habitual. Hay entidades que además no aceptan que la entrada venga de un préstamo, sea de quien sea, porque les parece que el comprador no tiene ahorro propio. Cada banco tiene su criterio y en Albacete los conocemos, pero la regla general es esta: el préstamo familiar te resta hipoteca, la donación no.
Un ejemplo con números de Albacete
Marta y Pablo compran un piso de 150.000 € en Albacete. Entre la entrada del 20 % y los gastos necesitan unos 45.000 € y tienen 15.000 € ahorrados. Los padres de Marta ponen los otros 30.000 €. Entre los dos ganan 2.800 € netos al mes.
| Si los padres donan 30.000 € | Si los padres prestan 30.000 € a 10 años | |
|---|---|---|
| Impuesto | 121 € (15.000 € de cada progenitor, al 95 %) | 0 € |
| Notaría | Unos 280 € | 0 € |
| Papeles | Escritura + modelo 651 (cada progenitor es un donante, pero se hace en una sola escritura) | Contrato + modelo 600 de cada comprador |
| Deuda que ve el banco | Ninguna | 250 € al mes |
| Cuota máxima de hipoteca (35 % de 2.800 €) | 980 € | 730 € (980 menos 250) |
| Hipoteca que les aprueban a 30 años y al 3 % | Hasta unos 232.000 € | Hasta unos 173.000 € |
Fíjate en la última fila. Para este piso les basta con 120.000 € de hipoteca, así que les salen las cuentas por los dos caminos. Pero si el piso fuera de 230.000 €, el préstamo de los padres les dejaría sin hipoteca y la donación no. Por unos 400 € entre impuesto y notaría. Ese es el giro: en Castilla-La Mancha, el préstamo sin intereses te ahorra muy poco y te puede costar la hipoteca.
Cifras orientativas. La hipoteca máxima está calculada con cuota francesa a 30 años y un 3 % fijo, como referencia, y sin contar el resto de gastos. Si uno solo de los padres donara los 30.000 €, el impuesto sería de 133 €: la tarifa es progresiva y repartir la donación entre los dos sale un poco más barato.
Calculadora: tu caso
Mete lo que te van a dar, quién te lo da y, si quieres ver el efecto en la hipoteca, vuestros ingresos. Te sale el impuesto de la donación con la bonificación manchega, la notaría estimada con el arancel oficial y la deuda que vería el banco si fuera un préstamo.
Calculadora
Donar o prestar: cuánto pagas y qué verá el banco
Pon lo que te van a dar y quién te lo da. Te decimos cuánto costaría la donación en Castilla-La Mancha, qué pasa con el préstamo y cómo pesa cada opción cuando pidas la hipoteca.
Lo que te dan
iLa cantidad que recibes de una sola persona. Si te lo dan tus padres a medias, cada uno dona la mitad y cada donación se calcula por separado: pon aquí solo lo que te da uno de ellos y repite el cálculo. Lo mismo si lo recibís dos compradores: cada uno declara su parte.
iLa bonificación de Castilla-La Mancha (del 95 %, 90 % u 85 %) es solo para hijos, nietos, padres, abuelos, cónyuge y pareja de hecho inscrita en el registro de la Junta. Hermanos, tíos y sobrinos no tienen bonificación y además pagan la cuota multiplicada por 1,5882. Quien no es familia la paga multiplicada por 2.
iHacienda suma las donaciones del mismo donante de los 3 años anteriores para calcular el impuesto y para decidir qué bonificación te toca. Si tu padre te dio 50.000 € el año pasado y ahora otros 40.000 €, el cálculo se hace sobre 90.000 €. Si es la primera vez, déjalo vacío.
iEn una donación de dinero el impuesto se paga donde vive quien recibe el dinero, no el donante. Cuenta dónde has vivido más días en los últimos 5 años. Si vives en Albacete o en cualquier otro punto de la región, se aplica la bonificación manchega. Si vives en otra comunidad, el impuesto es el de allí y esta calculadora no te sirve.
Si fuera un préstamo
iEl plazo que pondríais en el contrato. No hay un máximo legal, pero tiene que ser creíble: 40.000 € a devolver en 10 años es razonable; en 40 años, con unos padres de 70, no. Lo usamos para calcular la cuota mensual que el banco sumará a tus deudas.
iLo que cobráis al mes entre todos los que firmáis la hipoteca, después de impuestos y en 12 pagas. Con este dato te enseñamos cuánta cuota de hipoteca os queda si el banco cuenta el préstamo familiar como una deuda más (el límite habitual es el 35 % de los ingresos).
Los tres errores que vemos en la oficina
- La transferencia de papá. Llegan 30.000 € a la cuenta del hijo sin más, y el banco pregunta de dónde salen. Sin escritura no es una donación bonificada; sin contrato ni modelo 600 no es un préstamo. Es un problema. Hay que decidir qué es antes de mover el dinero, no después.
- Firmar el préstamo "para que no haya que pagar" y olvidarse. Si en cuatro años no hay ni una transferencia de vuelta, el préstamo no existe para Hacienda. Y entonces es una donación sin escritura: cuota entera y sanción. Si no vais a devolverlo, donad desde el principio.
- Llegar a la notaría de la compra sin haber hecho la donación. La escritura de donación se puede firmar el mismo día que la compraventa, un rato antes, pero hay que avisar a la notaría y traer el justificante del origen del dinero. Si lo descubres en la mesa de la firma, se retrasa todo.
Cómo decidir: cinco preguntas
- ¿Quién da el dinero? Padres, abuelos, cónyuge o pareja inscrita: la donación es casi gratis. Hermanos, suegros o amigos: préstamo, sin dudarlo.
- ¿Se va a devolver de verdad? Si la respuesta sincera es no, donación. El préstamo que no se devuelve es la peor de las dos opciones.
- ¿Vais justos de hipoteca? Si la cuota os deja cerca del 35 % de los ingresos, la donación. El préstamo os puede dejar fuera.
- ¿Hay más hermanos? Algunos padres prefieren el préstamo para no "adelantar herencia" a uno solo. Es un motivo familiar respetable, pero conviene saber que lo donado en vida también se tiene en cuenta al repartir la herencia (se llama colación), así que no es imprescindible prestar para ser equitativo.
- ¿Cuánto es? Por debajo de 120.000 € por donante, la bonificación es del 95 % y la decisión está clara. A partir de ahí, el impuesto empieza a notarse y merece la pena sentarse con un asesor.
Preguntas frecuentes
¿Mis padres pagan IRPF por donarme dinero?
No. Donar dinero no genera ganancia para quien lo da, así que tus padres no declaran nada en la renta. El único impuesto es el de donaciones, y lo pagas tú. Sería distinto si te donaran un piso: ahí sí podría haber ganancia patrimonial para ellos.
¿Hay que ir al notario para donar dinero en Castilla-La Mancha?
Para que te apliquen la bonificación, sí. La Junta ha confirmado en 2026 que la escritura pública es imprescindible y que un documento privado no sirve. Sin escritura, la donación tributa entera.
Somos dos compradores y el dinero lo ponen los padres de uno. ¿Qué hacemos?
Lo más limpio es que donen o presten solo a su hijo, y que ese dinero entre en la compra como aportación suya. Si lo donan a los dos, la parte que recibe la pareja no tiene bonificación (es "otra persona" para la Junta) y pagaría la cuota multiplicada por dos. Con el préstamo pasa parecido: cada prestatario presenta su modelo 600 por lo que recibe.
¿Puedo poner intereses bajos en el préstamo?
Sí, pero entonces tus padres tienen que declarar esos intereses en su renta como rendimiento del capital. Para un préstamo familiar, sin intereses y bien documentado es lo más sencillo.
¿Y si ya recibí dinero de mis padres el año pasado?
Las donaciones del mismo donante de los tres años anteriores se suman para calcular el impuesto y para decidir qué tramo de bonificación te toca. La calculadora de esta página lo tiene en cuenta: pon lo que ya te donó esa persona.
¿La donación afecta al ITP reducido de la compra o a las ayudas a la primera vivienda?
No. El ITP reducido de Castilla-La Mancha y las ayudas a la primera vivienda dependen de tus requisitos como comprador, no de cómo has reunido la entrada. Son cosas independientes.
¿Tus padres te van a ayudar con la entrada?
Cuéntanos el caso antes de mover el dinero. Lo revisamos contigo para que la hipoteca salga adelante y para que no haya sorpresas con Hacienda.
Inmohouse · Calle Caba, 5, entreplanta, Albacete · Teléfono 967 70 29 24
Fuentes oficiales
- Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha: Ley 8/2013, de Medidas Tributarias, artículo 17 bis (bonificación del 95 %, 90 % y 85 % en donaciones a los grupos I y II) y artículo 18 (requisito de escritura pública con el origen de los fondos).
- Dirección General de Tributos de Castilla-La Mancha: consulta 5/2026 (la escritura pública es imprescindible para la bonificación en donaciones de dinero de padres a hijos) y consulta 20/2026 (no existe beneficio específico por destinar la donación a comprar vivienda).
- BOE: Ley 29/1987 del Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones: artículo 21 (tarifa), artículo 22 (coeficientes por parentesco y patrimonio) y artículo 30 (acumulación de donaciones en tres años).
- BOE: Real Decreto Legislativo 1/1993, Ley del ITP y AJD: artículo 45.I.B.15 (exención de los préstamos entre particulares).
- Junta de Comunidades de Castilla-La Mancha: Portal Tributario, para presentar los modelos 600 y 651, e instrucciones del modelo 600 y del modelo 651 (los dos, en un mes).
- BOE: Real Decreto 1426/1989, arancel de los notarios, Anexo I, número 2 (documentos de cuantía), con el que se estima el coste de la escritura de donación.
Información general con fines divulgativos, actualizada en octubre de 2026. Las cifras son estimaciones calculadas con la tarifa estatal del impuesto y la bonificación vigente en Castilla-La Mancha, para un donatario con patrimonio previo inferior a 402.678,11 €. Los criterios de riesgo de cada banco son propios. Antes de firmar, contrasta tu caso con un asesor fiscal o con tu notario.
